【理財個案】減少個人享樂 接棒供樓養家

這次個案的主人翁黃小姐，雖然只得28歲，但已準備接棒供樓，和供養快退休的父母，她是否準備好呢？先看現時收支及資產情況：

* 2016/17到期

黃小姐去年剛與家人買樓，現時仍由父母負責供樓，樓按尚餘$423萬元（16年還款期），但父母明年將退休，她預見自己的收入不能支撐家中開支（增加$5,000至$10,000）及供樓費用（每月$26,000，1年後按揭餘額約$400萬元），她應怎樣做好資金預算呢？

坦白說，不重新規劃（尤其是供樓部份），黃小姐肯定擔不起這頭家。筆者有以下建議 :

Ÿ開源或有難度，節流效果可更快！黃小姐喜愛旅行，每年會去1-2次，平均每月預留$3,000作旅遊儲備，但家庭開支大增後相信也難維持現有質素，筆者建議她短期內每年只旅行1次、並選擇較鄰近地區，並限制旅遊儲備至每月$1,000，那樣她每月便可增加$2,000儲蓄額至$19,250（假設全存入現金），一年後資產可增加$231,000至$1,076,000。

Ÿ樓按部分：在罰息期完結後向銀行申請加入自己作為供款人或擔保人，然後（1）增長供款期至30年；（2）投入$50萬進行部份還款，將每月供款減至約$13,000。

一年後，當黃小姐正式接棒，假設入息不變及不計算通脹，收支及資產情況便變成：

相信黃小姐也同意這$1,250盈餘和沒盈餘是沒有分別的，所以只能說是收支僅平衡，更沒有預留任何加息空間，筆者建議她 :

(1)   仍需要謹慎理財，把非必要開支減至最低

(2)   工作上努力加油，增強自己升職、加薪、甚至跳槽的本錢

(3)   投資策略方面也不宜太進取：近年香港股市已A股化，波幅較大，萬一進入加息周期，手上資產可能需套現應急，所以應選擇收租或收息股為主，並可加入一些環球健康護理基金，這投資版塊和經濟情況的相關性較低，近年在環球市場不穩定的情況下，健康護理版塊整體表現尤如一股清泉，某健康護理基金過去3年累積有超過1倍回報，是一個既穩定又有理想回報的選擇，始終人口老化在已發展國家情況嚴重，新興地區又隨著經濟增長對藥物要求增加，而近年的併購活動也帶動股價上升，而且在投資組合加入環球元素，更可分散風險，對黃小姐來說是一個不錯的選擇。

鄺翠玲 CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

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