投資理財專家4招管理強積金｜勿輕看強積金複息效應 每年慳稅$1萬蚊要點做？

香港女生在工作上積極拼搏，工作以外亦忙於進修、約會、社交和興趣之間，要為長遠的退休生活作規劃，第一步就是先由強積金入手。妥善部署和管理強積金是十分重要，不要看輕在回報上每年幾個百分點的差距，經過幾十年的滾存，加上複息效應，得出來的結果可以差距很大。

投資者及理財教育委員會（投委會）對1,000名香港成年人進行調查，發現只有3成的受訪女性有信心自己已經為退休生活做好財務計劃，較男性的四成半低。另外，46%的受訪男性考慮在退休後繼續工作去支付退休所需生活開支，但只有27%受訪女生表示她們有同樣打算。

投委會傳訊及教育資源主管Jill Tan分享以下4個要點，幫助香港女生更有效地管理自己的強積金，為自己的退休生活做好最佳的財務準備。

Step 1. 定期檢視你的強積金結單

一個香港女生經常忽略的強積金陷阱，是只會在入職新工作時決定投資組合分佈，之後便放任不理。日子年月過去，人生階段以至風險承受程度早已不盡相同，但這些轉變卻沒有在強積金的投資取態及組合上反映出來。

根據投委會的調查，接近6成（59%）受訪女生都沒有定期查閱強積金報表，更有兩成（18%）表示從來都不會查閱這些資料。28%的受訪女生指，因為不理解報表內容，所以沒有查閱強積金報表的習慣。

如果你目前除強積金外沒有其他退休儲備，強積金的戶口狀況及投資表現就更為重要。強積金投資或長達數十年，除了要關心賺蝕外，亦要學習閱讀報表並定期檢視基金選擇和表現。女生可留意「帳戶資產增減摘要」列出期內賺蝕和財政期末結餘，「資產分布」供了解所持基金單位數目及計算時價格，按理財目標和風險承受能力，檢視投資策略。

你亦可約見強積金受託人向你解說，務求讓自己清楚了解個人強積金戶口的最新狀況。

Step 2. 化繁為簡 合併強積金戶口更易於管理

如果你曾經在幾間公司打工，就很有機會收到多份從不同強積金受託人寄來的強積金結單。每一份結單的投資組合、表現各不相同，不單在查閱報表時令人頭昏腦脹，亦難以理解自己強積金的整體投資情況；如要調動投資組合，更需花更多精神和時間處理。

要避免以上煩惱，可以先將所有強積金個人帳戶合併到心儀的受託人，並因應個人的生涯規劃及風險承受程度制定投資策略，及選擇適合的投資組合。之後在每個季度，你只需要查閱一份報表便可了解個人強積金戶口的投資狀況，調動組合時亦更輕鬆簡易。

Step 3. 參考積金局的「基金表現平台」調動投資組合

投委會建議大家在每次收到強積金結單時，認真查閱戶口狀況、投資組合成份及其表現，思考是否有需要根據環球經濟狀況、市場的最新走勢、以至個人生涯階段的轉變適切地調動你的投資組合。

在選擇強積金投資組合的成份產品時，不要只集中比較收費，或道聽途說地去作投資決定。可以參考積金局的「基金表現平台」，它除了提供長中短期的基金表現資料外，還有基金收費以及風險數據，助你全方位比較強積金基金，選擇適合產品。

Step 4. 考慮「可扣稅強積金自願性供款」安排

香港人均壽命高達80多歲，退休生活可以長達20年。退休生活開支和醫療費用可能較想像中的高出很多。因此單靠僱主僱員每月合共供款最多$3,000 的強積金強制性供款其實並不足夠。要享受比較安穩的退休生活，最好的方法是盡早開始作退休儲蓄。

愈早開始儲蓄或投資，便可愈早享有複息效應的好處。時間愈長，複息效應的威力便愈大。假設每月投資$2,000，每年5%回報的話，5年之後有14萬，10年之後有31萬，如果堅持30年，便會大幅增加至167萬，這就是長線投資結合複息效應的威力。

如果你還未開始任何退休儲蓄計劃，可以考慮「可扣稅強積金自願性供款」。透過此安排作退休儲蓄可以享有稅務扣除優惠，扣除額上限為每年60,000元，以現時最高的稅率（17%）計算，即每年最多可以節省高達10,200元的稅款。

Jill Tan 陳玉麗簡介

為投資者及理財教育委員會（投委會）傳訊及教育資源主管，認為理財和生活大小事情息息相關，提倡行為改變 (Behavioural change) 以達致財務健康。投委會於2012年成立，是專責提升香港市民理財知識和能力的公營機構，並獲四家金融監管機構及教育局支持。

推薦閱讀:

➤ 免費網上投資課程推介〡股票入門速成班讓你14日學識港股、美股、新股IPO、中概股

➤ 8大海外置業基本須知｜英澳樓入場費參考｜投資新手買外國樓花要注意哪些事？

➤ 6款低門檻長線投資產品懶人包〡搞清基金類型=識揀MPF投資組合

Follow us on:

• Facebook: CosmoHK

• Instagram: @cosmopolitan_hk

• YouTube: CosmopolitanHK