【理財救兵】三個女 年逗逾5萬利是!父母應投資?補貼買樓?揸現金?

蘋果動新聞

財務分析個案︰

羅太太35歲(家庭主婦)
羅先生36歲(市場分析)
三名女兒分別5歲、3歲及初嬰

財務背景︰

羅太太是一名家庭主婦,育有三名女兒,羅先生從事市場分析工作,月入6萬元。2011年羅太靠父幹付首期上車,當時以410萬元購入兩房單位,目前未償還按揭180萬元,月供1萬元,單位現值約800萬元。

一家五口現手持約40萬元,其中20萬元屬夫婦二人,餘下的是羅太多年為兩名大女兒儲下的利是錢,各擁有10萬元;另外夫婦二人亦擁有8萬元投資基金及2萬元股票。

羅先生是家庭收入來源,每月扣除1萬元供樓金額、1萬元家用、5000元學費、生活開支1.5萬元,每月儲蓄約2萬元,生活尚算平穩。

理財目標︰

夫婦二人目前育有三名女兒,兩房單位明顯不夠用,但由於現金不足,亦未急於換樓,羅太太希望了解一下,假如想樓換樓同區三房單位,資金調配方面應如何準備?手持的現金又應如果妥善增值?

另外,農曆新年剛過,為女兒儲下的利是錢愈來愈多,請問應如何善用這筆錢,讓女兒將來可作升學之用?

撰文︰李澄幸(香港財務策劃師學會董事會成員)

羅太沒有提及現在住在哪一區,如果是市區的話,質素比較好一點的三房單位至少預算1,200萬。假設未來數年樓價和政策沒大變化,做五成按揭,連同印花稅、裝修和其他費用等,預算750萬元比較穩妥。羅太一家現在持有價值800萬元物業,扣除未償還按揭180萬元,淨值620萬元,加上約30萬元現金(不計算女兒們的利是錢)及投資產品,合共650萬元,與預算相距約100萬元。

現時,二人每月儲蓄約2萬元,月供按揭1萬元,比較粗略的估算,每年與換樓的目標縮減約30多萬元,即以現狀來說,三年左右便可以比較有把握的實現換樓目標。不過換樓後是否有足夠的流動現金,三名女兒又長大一些,支出可能加大,則是另一個要注意的地方。對此,可能羅太心裡也有一定的打算,我們轉向談談羅太特別關心的幾個問題。

首先是不夠住的問題,明白到一家五口,兩房單位實在不夠。假設要盡快處理,單純考慮居住空間的話,其中一個折衷的辦法是將現有物業出租,而另外租住一個較大的單位,不過支出將因此而增加。另外,退而求其次,選擇樓價比較平宜的區域去購買三房單位,也是選擇之一。

關於手持的現金又應如何妥善增值,其實投資增值很難一蹴而就,特別是中短期內必須用到的錢,現在的使用期限大概只有三年。如果三年後必須換樓的話,現在手上資金和未來每月所儲蓄的資金,絕不能承受太大風險,而且需要充夠的流動性,即是要變現時能變現。如果從此角度來說,不宜大比例投入股票市場或相關的基金,因三年時間未必足以穿越牛熊,時機及股份選擇不對,甚至會虧本。比較安全是將資金投放在定息的產品上,甚至將部分資金做定期存款也可以。

筆者本人和身邊的朋友也一樣,近年討論得比較多的問題同樣是如何住大一點,不過不是單純是錢如何用的問題,當中包括其他感受,比如不想放租自己的物業再租樓,又比如學校、是否近家人等等。所以,也理解羅太的感受,願意短線犧牲一下生活質素,全力實現目標。亦正因此,短期內投資上少犯錯誤可能比多找機會重要。

最後是女兒的利是錢,大女和二女至今累積了合共20萬元的利是錢,即大概每年每人「逗利是」25,000元。因為有足夠長的時間,安排可以稍微進取一點,可以定額定期形式,比如每月2,000元,分別配置不同市場的指數ETF或相關基金。

說起月供ETF,坊間一直有不同的討論,卻鮮有一些數字作佐證,筆者自行整理了盈富基金自2000年起的歷史表現。假設每個月的第一個交易日月供2,000元(不含手續費),從2000年至2017年,合共買入了24,891股盈富基金,而總成本是432,000元。以現價約28元計算,價值696,948元,加上多年來已收取的股息200,536元,合共總值897,484元,即歷時19年左右增值了465,484元,平均每年回報約5.5%左右。

以上只是歷史數據供參考,這個做法的前提是該指數是長期向上,所以宜分散投入多於一個的地區以分散風險,過程中都需要配合定期檢視。最後,以此作升學費用,如果是海外升學則有點不足,視為其中的一部分的補貼則比較務實。

資料整理︰鍾耀恆

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