【理財救兵】兄弟聯名揸400萬樓！哥哥自住不肯賣 細佬上車食自己？

財務分析個案︰

蕭生 38歲 手機銷售員
女友Candy 33歲 銷售員

財務背景︰

蕭生現職手機銷售員，月入3萬至3.5萬元，女友Candy都是銷售員，月入2萬至2.5萬元，二人每月會定期儲蓄6000元作結婚用途；蕭生現手持50萬元現金，以及父母遺下、跟哥哥聯名持有的唐樓單位，市值約400萬元。

蕭生由於早年曾創業開手機水貨店，靠轉賣iPhone到內地賺錢，可是其中一次被相熟貨車司機偷走整批貨，損失165萬元，需按樓還債，現時他每月要還款1.1萬元，尚有約9年才還清債務。

蕭生的哥哥現年50歲，任職保安員，由於收入不多，唐樓單位成為他的生活依靠，而蕭生則期望置業結婚，但現錢不足，賣掉唐樓單位湊錢，又怕哥哥失去依靠。

理財目標︰

蕭生希望先置業，然後才跟女友結婚生仔，是否賣掉唐樓單位就可有助上車？假如哥哥拒絕出售，距離先上車後結婚的目標還有多遠？

撰文︰鄧一君（認可財務策劃師）

如果現時每月正在還款，同時又想置業，現金又不足夠，一定要按步就班才有機會達標。我認為蕭生首先是要盡快還清債務，盡可能縮短還款期以減少利息支出。

不過，假如蕭生真的不顧一切，想強行賣掉跟哥哥聯名的唐樓單位，這就要反思是否值得。例如兩兄弟可能要對簿公堂，透過訴訟指控對方的不是，以求迫令對方賣樓，但這樣兄弟情就不可挽回；又或者，藉著近年樓價上升，蕭生可找銀行或財務公司再加按，以籌集資金，但這樣就會再加重現有的財務負擔，兩種情況可能都是得不償失。

與其這樣，不如按步就班，先減債再增加儲錢能力。在日常生活方面，可簡化生活支出，尤其是無必要的支出，令自己每月有更多盈餘。我明白這個項目非常困難，但為了實現結婚置業理想，盡力地減省些無謂的支出吧。

另外，手上的現金可選擇放在一些低風險的投資工具，穩中求勝，如果有人叫你做一些高風險的投資去加快達標速度，我認為不太適合你，因為近期市況很波動，稍有差池，可能令達標遙遙無期。

假如把每月的盈餘作每月定期投資，亦可逐步累積財富，例如月供股票、基金或外幣，令自己可維持紀律，不會無謂地洗多了錢。很多人儲不到錢都皆因無儲蓄的規律，而且錢在身就會想買東西想享受。

如果每月投資6,000元，假設5厘回報，加上現時50萬元，需要十一年左右才能累積到200萬作首期。當然，如果可以每月再儲多些，每月能儲1萬元的話，五年就可累積到130萬元左右，這金額一樣可選擇一些較細的單位上車。

當然若能力許可，想辦法增加收入，找些兼職也好、變賣值錢的東西也好。其實38歲還年輕，辛苦少少也不怕，起碼有決心有鬥志去向著目標進發，你太太定必為您感到驕傲。

資料整理︰鍾耀恆