【理財救兵】廣告人 一份糧 養三個！供書教學想換樓 點部署先好？

財務分析個案︰
曾先生 31歲 廣告業
曾太太 32歲 家庭主婦
兩名女兒，分別2歲及3個月

財務背景︰

曾先生從事廣告業10年，目前月入4.5萬元，為家庭主要收入來源，太太兩年前生了小朋友後便轉為全職主婦，現育有兩女，分別兩歲及三個月大。

一家四口現居於自置物業，市值750萬元，月供1.4萬元，未還按揭360萬元；另外，生活開支方面每月約1.45萬元，連同小朋友學費5,000元及家用5,000元，每月支出3.85萬元，儲蓄約6,500元。曾先生除了物業，現金資產擁有50萬元，股票50萬元，其中25萬元股票為長線投資，年息約4至5厘。

理財目標︰

曾先生育有兩女後，每月生活收支僅僅足夠，日後兩女適齡入學，負擔會更重，但為提供更好教育，有意安排她們入讀直資學校，曾先生想了解一下應如何利用現有的100萬元流動資產作部署。

另外，他們現居於兩房單位，將來女兒日漸長大，希望可換900萬元的三房單位，但希望知道應儲多幾年錢才適合換樓。至於保險安排方面，他跟太太每年各供純醫療保險5,000元，兩名小朋友各年供2,000元，這安排是否已足夠？

香港現時有約53間直資小學，有些家長認為直資小學有更多資源培育學生，所以寧願付更高學費給子女入讀。我今日不是評論直資、津校、官校及私校各自的優勢，我在任家長校董多年，實在有不少家長經常問我這個話題。

現時直資學校學費中位數約每年4萬元，6年小學6年中學，未計通脹總計48萬元，兩個女兒一共96萬元。曾先生現時流動資產100萬元只剛剛夠用，之後要再上大學或讀名校的話，可能需要有些投資回報。

如果以你現時的股票組合按兵不動，另外持有的現金則可考慮投資一些每年回報約5厘的產品，房地產信託基金是現時較多人選擇的工具。

至於住屋問題，如果想換900萬元的物業，便要把現有物業賣岀再減去尚欠樓按，即套現390萬元來付首期，但要留意到時每月就不會再有6,500元儲蓄，因為按揭還款金額一定會增加。如果有已看中的單位便可實行，未有心水就可繼續儲錢，日後換樓就再輕鬆一些。

保險方面，供樓及女兒生活費是一個家庭責任，應該有妥善保障安排。曾先生應加入人壽保險，保障金額應計算包括樓按、太太家用、女兒日後生活費和學費。現今都市殺手病有年輕化及普及化趨勢，最少確立以3年收入為基礎的危疾保障儲備。

在醫療保障方面，曾先生現有的醫療保險應該重新檢視，因為自願醫保計劃（VHIS）在今年4月便會推出，包括兩類政府認可產品「標準計劃」及「靈活計劃」。有別於一般醫保，自願醫保不設終身賠償限額，而且每年還原保障金額，即是今年用盡限額，岀年可繼續用；同時，保費亦可以扣稅，每名受保人作稅務扣減的保費上限8,000元，除了自己，還包括受養人配偶、子女、父母、祖父母、兄弟姊妹，人數不設上限。

以曾先生一家四口為例，轉買自願醫保，他每年會有多1.4萬元作扣稅保費，申請稅務扣減的保費上限為3.2萬元 (8,000元 x 4)，而且有機會交少些保費，增加儲蓄能力。所以在選擇醫保時，除了留意保障範圍及保額，也應考慮保險公司的品牌及聲譽，以及索償程序是否夠方便。

撰文︰鄧一君（認可財務策劃師）

資料整料︰鍾耀恆