【理財救兵】生意失敗陷財困!存款2萬蚊 35歲媽媽如何翻身?

財務分析個案︰
王小姐 35歲
育有一名8歲領養女兒

財務背景︰
王小姐曾在投資銀行做文職月入2.5萬元,後來跟一位相熟朋友創業,出錢出力,可惜最終不歡而散,更因無白紙黑字文件,令她失去原本協議的20%公司股權,自己又損失10萬元;如今已失業三個月,靠以打散工﹙攝影、補習、教結他﹚月入約1萬。家中育有一名8歲領養女兒,存款只剩約2萬元,生活拮据。

理財目標︰
重整財務狀況,希望他日有能力送小朋友到外國留學

筆者本人也有創業的經驗,有一個項目曾經獲得200萬的天使投資,以為一切會更順利,後來卻因內部問題致團隊解散,後再組團隊前行。所以,很能理解王小姐的經歷和感受,創業從來不是易事,能夠勇於嘗試和打拼,不論成功還是失敗,都是值得欣賞的事,且多了一份經驗和不同的視野,對未來的工作和人生規劃肯定會有正面的作用。本人希望在此表達對王小姐的鼓勵,重整狀態,重新出發,一切皆有可能。

王小姐的個案,雖然損失了10萬元的本金,全心創業放棄了原本的工作,但所幸沒有涉及負債,重整財務狀況是優先任務。

王小姐有在投資銀行做文職的經驗,相信在金融行業再找工作不是太困難的事情,加上本身多才多藝,如辛苦一點繼續保留一些兼職,有助加快提升現時的儲蓄水平,有了6至12個月家庭總開支的流動現金作為「備用錢」之後,相信心態將會平穩不少,生活亦將重拾正軌。

至於第二個財務目標,是家裡有小朋友需要協助照顧,並希望有一日可送往外國留學。小朋友現在8歲,假設希望在外國升讀大學,就有約10年的時間去準備。如果王小姐可以重整財務狀況,月入恢復至2.5萬元,扣除租屋及開支的1萬元,每月有1.5萬元可用,可稍微提升一下生活質量,和開始儲蓄及投資去實現此目標。

首先,我們需要對外國升讀大學的開支有一定程度的了解,當中包括學費、日常生活開支、幾年間的機票費用等等,不同的升學地點的總體開支的差別也可以很大,建議王小姐可多了解,為自己定下更明確的財務目標。以港人熱門留學的地點澳洲為例,學費連基本支出,折算後每年由使費20萬至40萬港元不等﹙地區、院校、專業不同,收費則不同﹚,預算120萬港元比較穩妥。

工具方面,可以考慮選擇定時定額買入不同類型的ETF。以主要的股票市場指數為例,堅持長線投資,年回報8%至10%是可以達到的,扣除通漲和加上安全邊際,保守地假設我們能獲取實際年回報5%,以10年時間達成120萬港元的目標,每月大概預算7,800港元作儲蓄和投資,保持良好的理財紀律及定期檢討,目標是可以達到的。

撰文︰李澄幸(香港財務策劃師學會董事會成員)

資料整理︰鍾耀恆