中產突然「被退休」 須調整理財策略 退休人士首先要處理的一件事

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60歲的陳先生,是位專業人士,近日在新冠疫情打擊經濟,以致公司實施裁員政策下,被迫提早退休,從此家庭收入大減。猶幸太太是位教師,收入仍穩定,而且獨子剛大學畢業,家庭財政狀況不致大失預算,不過,陳先生仍希望調整理財策略。

撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

一直以來,陳先生的資產配置,以物業及股票為主;當中,香港物業已供完,亦持有英國物業,股票則屬短炒性質,大上大落。隨陳先生「被退休」,因此計劃往後藉閒置資產200萬元,可做到增加被動收入,以及資產達到6%至10%的高增長。

其實,退休人士首先要處理的是保險,目的是將萬一患病或遇上意外的醫療費用,轉嫁予保險公司承擔,以及不幸身故的話,也能對家人留下保障。陳先生共投保了兩份保險,一是高端醫療;一是定期人壽。前者每年最高賠償額達3,000萬元,終身賠償額更不設上限;後者賠償額則為200萬元,兩者對陳先生而言均已足夠。

中產突然「被退休」 須調整理財策略 退休人士首先要處理一件事
退休人士首先要處理的是保險,目的是將萬一患病或遇上意外的醫療費用,轉嫁予保險公司承擔,以及不幸身故的話,也能對家人留下保障。(圖片來源:Unsplash)

買入債券基金 資金調動方便

至於增加被動收入,以及保留流動性,筆者建議陳先生可考慮買入債券基金,因為債券基金沒有年期限制,可隨時買入隨時賣出,方便資金調動。市場上更不乏債券基金,派息率達每年7厘至8厘。投資債券基金,固然亦有風險。不過,陳先生認為自己仍年輕,能接受一定風險,可進取一點,於是決定投入50萬元於債券基金,每年收息36,000元,平均每月得3,000元被動收入。

高增值資產方面,陳先生的目標投資年期較短,在五至七年內,希望讓資產享有較高速度增長,隨本身具有物業投資經驗,因此不介意投資其他槓桿產品。

保單融資 兩大不穩定因素

筆者建議,投保一份有價值成分的保單,繼而進行保費融資,賺取分紅與融資的息差。保費融資的原理,與購買物業投資原理相近。客戶開始時需付首期,投放總保單價值的兩至三成;餘額將由銀行貸款。

中產突然「被退休」 須調整理財策略 退休人士首先要處理一件事
筆者建議,投保一份有價值成分的保單,繼而進行保費融資,賺取分紅與融資的息差。(圖片來源:Unsplash)

其後客戶需要每月歸還利息予銀行,但與按揭不同之處則是每月僅需還息不還本,壓力相對較細。年滿時退還保單,先扣減銀行貸款一切成本,賺取當中利潤。當然所有投資都涉及風險,將保單進行保單融資賺取息差亦沒有例外。

當中,利息走向是一大不穩定因素,正如上文所言,現時市場正憂慮美國聯邦儲備局將提早加息,每次加息,每月繳付利息便會增加;另一方面,保單派發的紅利,亦非保證,兩項因素一加一減,將影響所賺息差。

總括而言,是次個案的特點,是早已累積相當資產,如今只是因應就業情況的改變,進行資產調配,尋求被動收入及短期資產高增值。經此調配之下,陳先生還有100萬元流動資產,足夠作為應急資金有餘。

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