消委會旅遊保險｜旅保價格相若醫療賠償額竟差1倍！遇上地震/海嘯/綁架及勒索都有得賠？
今星期五就正式踏入復活節假期，相信很多港人都準備外遊。未知大家有沒有買旅保呢？如未買就可以參考消委會第582期的報告，比較過27個單次個人旅遊保險計劃後，發現保費相若的旅保，「醫療費用」的成人最高賠償額竟相差1倍，而長者及兒童即使支付與成人相同的保費，部分保障額更只有成人的3成！消委會建議各位貨比三家，切勿只考慮保費金額或慣常光顧同一保險公司。
保費相若 「醫療費用」成人最高賠償額竟相差1倍
消委會是次就市面上的27個單次個人旅遊保險計劃進行調查，發現保費相若，「醫療費用」的成人最高賠償額竟相差1倍！「醫療費用」保障，涵蓋受保人因旅遊期間意外受傷或患病而產生的求醫、住院、治療和回港覆診等相關費用，由於保費愈高、保障範圍愈大，只比較7個以亞洲地區7天保費低於$200的計劃，其旅保中的「醫療費用」成人保障額，介乎$250,000至$500,000，相差1倍，而其餘的20個旅保計劃中，最高賠償額可達$1,500,000。至於「海外住院現金津貼」，就有21個計劃提供相關賠償額，由$2,000至$12,000不等，不同計劃的「每天」賠償上限則由$200至$500，換句話說，即提供約4-50天的津貼。如受保人外遊期間因感染新冠病毒引起的傳染病，只有1間公司的3個計劃列明不會保障該項疾病。
遇到意外導致身故或永久傷殘 只以同一金額賠償
月前有台灣藝人在旅途中不幸病逝，令旅客開始留意如在旅程中因意外導致身故或永久傷殘的賠償。如「乘搭公共交通工具時之意外」及「其他意外」導致身故或永久傷殘的受保人設有共用保障額（即是遇到這2個情況，保障額只會以同一金額賠償），提供介乎$250,000至$2,000,000的「人身意外／個人意外」賠償額，差異頗大。另外，全部27個計劃都提供「緊急支援」保障，包括「緊急醫療運送」、「運送遺體或骨灰返港」、「親屬探訪」及「護送隨行未獲照料子女返港」等所需費用。大部分費用都設病賠償上限，如「緊急醫療運送」的上限由$200,000 至$3,000,000，其中有18個計劃會全數支付「緊急醫療運送」的必須費用、16 個計劃全數支付「運送遺體或骨灰返港」的必要開支。至於「親屬探訪」保障，各計劃均只會支付1-2名家屬的合理交通、接送和住宿費用。不過，如要使用「緊急支援」服務，需要先聯絡保險公司的24小時緊急支援服務熱線，由其授權的緊急支援服務供應商安排及提供援助服務，否則相關開支未必獲得賠償。
地震、海嘯而提前結束旅程賠不賠？
旅人近期最關心的還有發生自然災害：地震、海嘯的旅保賠償，如遇上地震、海嘯想提前結束旅程，旅保怎樣賠償呢？因突發事故而需要取消或縮短旅程有接近93%、即25個旅保提供「取消旅程」及「提早結束旅程」保障，賠償受保人已支付及不可退還的交通或住宿等費用的損失，最高賠償額介乎$3,500至$50,000，惟每間保險公司的保障定義或有不同，一般包括自然災害、政治動盪、本港保安局就海外地區發出外遊警示、受保人直系親屬嚴重受傷或身故等。如非因保險公司指定的事故而取消或提早結束旅程，就有機會因不屬承保範圍而不獲賠償，所以投保前正定要細閱條款。
其他賠償項目
1/ 「綁架及勒索」
只有1間保險公司的3個計劃提供相關保障。每宗意外每天賠償最高$500，總賠償額最高$15,000，但必須報警並向警方索取報告，才能提出索償申請。
其他保險公司均建議受保人的家屬聯絡本港入境處、警務處或相關領事館尋求協助。
2/ 「旅程延誤現金津貼」
普遍會以每5至6小時的旅程延誤作為賠償單位，最高賠償額介乎$500至$5,000。
有1間公司的時個計劃不設現金津貼，惟當旅程延誤逾1小時，受保人便可使用其貴賓室服務。
3/ 「行李延誤」
25個計劃提供「行李延誤」保障，惟其定義及賠償方式各有不同。
當行李較原定到達目的地的時間延誤6小時或以上，其中12個計劃的受保人便可獲得一次性的現金津貼，最高賠償額由$500至$3,000；有6個以實報實銷形式賠償受保人購買日用品的費用；
其餘7個計劃則須分別延誤達8小時、10小時及12小時才可以實報實銷形式賠償，最高賠償額由$500至$1,500。
4/ 「遺失個人物品」、「手機及電腦損壞」
大部分旅保都會作出不同金額的賠償。
只有2個計劃分別承保手機和電腦設備的損壞及遺失，最高保障額分別為$2,000和$5,000。如旅保未有劃分出手機、電腦設備2個賠償項目，不幸地一個旅程中同時報銷手機及電腦的話，就只能用單一保障額作出賠償。
有1個計劃有較多不承保項目，包括「行李及財物」、「個人金錢及旅遊證件」、「延誤或受阻」、「租車自負額」等。
5/ 「租車自負額」
自駕遊時，萬一租借的車輛被偷竊或損毀，有22個計劃提供「租車自負額」保障，最高賠償額由$2,000至$10,000。
長者及兒童保障額不及成人 最多下調7成
是次調查中，消委會發現長者及兒童即使大多支付與成人相同的保費，惟他們獲得的保障卻未必與成人相同，保險公司會將其保障額下調。有92%（22 個）計劃調低長者及／或兒童的「醫療費用」及／或「人身意外／個人意外」最高賠償額，其中1間公司的3個計劃將75歲或以上長者，以及17歲或以下兒童的「醫療費用」、「其他意外」、「行李延誤」及「取消旅程」等項目的最高賠償額調低至成人的50%；另1間的2個計劃則對71歲或以上和17歲或以下受保人的「人身意外／個人意外」的最高賠償額劃一為$300,000，即分別只及成人保障額的60%及30%。儘管有3個計劃向長者提供與成人相同的保障，卻收取較成人高約27%至36%的保費。而高齡長者較為關注的承保年齡設限，除了1間保險公司的3個計劃的承保年齡高達120歲外，其餘計劃的承保年齡上限則介乎79至85歲。
消委會建議：盡早投保、細閱保單條款
消委會建議各位投保前一定要細閱保單條款，以及詳細了解計劃的保障範圍、最高賠償金額和索償安排，以及部分項目可能設有的每天賠償上限，尤其是有有長者或兒童同行，應留意其保障範圍及最高賠償額或有不同。如旅程中會參與滑雪、乘坐熱氣球、水肺潛水等較高風險活動，投保前應先向保險公司查詢清楚個別較高風險活動是否受到保障，避免意外發生後不獲賠償。最後，提醒大家在確定機票及／或酒店住宿後應盡早購買旅遊保險，預留時間理解理賠條件和索償限制，切勿待出發前才投保。
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