【零基礎學理財】申請私人貸款前先要問自己的5條問題

申請私人貸款前先要問自己的5條問題
申請私人貸款前先要問自己的5條問題

貸款很多時是人生多少會接觸,而且債務有好債亦有壞債,最重要是妥善運用。私人貸款廣告大家經常見到,在獲得個人貸款之前,需要提出以下5個問題。

1.利率是多少?

假設您要貸款 10萬元,還款期限為4年。您本來希望的年利率在6%左右,但您能找到的最好的貸款年利率是8%,您會怎樣?您很容易說服自己貸款,尤其是當表面利率不是太遠,以及您急於用這筆貸款時。

但是,讓我們來看看2%可以產生的區別。如果您使用6%年息的貸款,您的每月付款將是2,349元。在這4年間需要支付的利息總計為12,728元。如果您用8%年息借款,每月還款會升至2,442元,即每月增加約93元,總利息支出為17,182元。

年息8%較6%的私人貸款,會令利息支出多付4,454元。這筆錢本來可以用作投資或作其他用途。

有見及此,申請貸款時,您應該問金融機構的第一個問題是,他們可以提供的最佳年利率。值得一提,不要短時間內同時正式找多間金融機構報價,因為他們會查信貸資料庫,這樣您會被認為有需要錢,並對評分構成負面影響。

另外,您應該問自己您有多需要這筆個人貸款,以及是否值得從其他地方調撥財務資源獲取。

2.我應該擔心還款期限嗎?

您償還貸款的時間稱為「期限」。一些貸款人提供最低利率貸款的時間為最短的還款期,更長還款期限的利率會較高。不過,凡事無絕對,因為實際上要看當時金融機構的資金狀況,所以不妨問一問不同貸款期的利率。

惟如果您希望通過延長期限來保持較低的每月還款,請記住以下兩點:

  • 您最終支付的利息可能比預期的要多。如果您選擇36個月的還款期限,而在10萬元的貸款中得到年息6厘的審批條件。您的每月還款是3,042元,而整筆貸款您需要給9,519元利息。相反,您選擇60個月的貸款期限,年息率為7.5%,每月還款會降至2,004元,但總利息支出則會升至20,228元。相比較下利息支出高了10,709元。

  • 雖然較低的每月還款可能很有吸引力,但還款期更長意味著在較長時期內有較高的債務與收入比率(DTI)。如果您的 DTI 較低,則不代表問題。但是,如果您的 DTI 已接近 36%,這通常是貸款人希望看到借款人保持低於此水平門檻,這可能意味著您的貸款可能不會獲批。在申請前不妨先問一問負責您貸款申請的專員意見。如果沒有就打電話問一問客服。

記得在簽署任何個人貸款之前,請考慮貸款期限的利弊。

3.我最好等一等嗎?

一般情況下,信用評分最高的借款人能夠獲得的利率當然是最高,背後原因是金融機構會覺得借錢給高評分的人承受的風險較低。一旦您發現您的利率未如想象般低,問一問您自己花時間提高評分後再申請會較好。

的確,這將需要時間和精力,但提高您的信用評分是可行的,並可能為您節省數千元或更多的利息支出。

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4.我真的需要貸款嗎?

什麼事情都有可能隨時發生,我們可能認為經濟正在復甦並將蒸蒸日上,或者我們的工作是安全的。但您要想清楚如果您失業、病得很重或在路上遇到其他問題,您將如何每月支付還款?如果您不確定答案,您有可能仍不應貸款。

與任何財務決策一樣,這是權衡需要和想要的問題。如果您的浴室漏水並已被投訴,那麼私人貸款可能是解決問題的最快捷方法。可是如果您希望重新裝修浴室只為追求更高生活質素,那該項目可能不夠重要到您需要貸款去急急達成。特別是當您的貸款息率偏高,需要花時間提高信用評分時。

問問自己,您有幾需要貸款。如果貸款不是為緊急情況,或您不確定這個問題的答案,個人貸款可能不適合您。

5.應該考慮另一種選擇?

根據您打算運用貸款做什麼,您可能還有其他選擇。當涉及到要用錢去換取某些東西或服務時,最重要的是考慮如何用最低成本達成目標,因為節省下來的任何一分錢都是可以投資於您的未來。借錢去提早消費絕不應進行。

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最後建議

申請私人貸款可以有很多原因,但執行前大家要好好想以上5條問題,而且借貸後用於應急或較高回報的投資相對仍是合理,可是如果因為想滿足消費而令自己欠債,就建議大家三思而行。

此外,在落實貸款前,有一件事必須要做,就是製定還款計劃。如果您發現自己根本無力償還,真的盡可能不要借了。

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