自駕遊前必讀:普通旅遊保險包自駕遊嗎?買自駕遊保險要注意什麼?

愈來愈多港人選擇以自駕遊到英美、澳洲、日本等地旅遊,但如果不幸在自駕遊中發生意外,一般的旅遊保險究竟能否提供足夠保障?Skyscanner話你知購買自駕遊保險的注意事項。

1. 一般旅遊保險不包交通意外第三者意外賠償

大部份旅客在旅行前都會購買旅遊保險。但要留意,如果不幸在旅遊期間自駕發生交通意外,一般旅遊保險的醫療及人身意外保障只適用於投保人,而非第三者。如果在自駕遊期間發生車禍導致第三者傷亡或財物損失,而旅遊人士又沒有自行購買自駕遊保險,那麼就需要留意租車公司提供的基本保險有沒有覆蓋第三者責任。

Driving
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2.自駕遊前,閱讀清楚租車協議的保險條款

大部份租車公司的租賃協議都列有保險條款,如果你透過租車網站訂車,預訂前一定看清楚價錢是否已包括保險費。有些租車公司只會列明租車的價錢而不包括保險費,有些則會列明包含某項保險的價錢。

如果發現汽車保險的賠償額很低,你一定要加倍注意。因為這意味著如果在自駕遊期間不幸發生嚴重意外,而意外的損失高於保險的賠償額,你需要自行負責大部份的費用。另外,大部份的租車協議會列明汽車保險不承擔因酒後駕駛或不小心駕駛而引致的意外。在加拿大和美國,如果駕駛人士在非柏油路面(即泥路或砂石路)上駕駛車輛而發生意外,所造成的損失亦不會得到賠償。

3. 租車公司的汽車保險

如通過正規的租車公司租車,租車公司通常都已經替車輛購買了當地的基本汽車保險,覆蓋人命傷亡、交通意外及第三者財產保障,小部份更有醫療保障。以下簡介一般租車公司提供的汽車保險:

責任保險(Liability):如果你在駕駛受保車輛的過程中發生意外,這項保險將會承擔第三者因意外所引致的醫療支出和財產損失(不包括你所租賃的汽車)。

人身傷害(Personal injury):如果你在駕駛受保車輛的過程中發生意外,而意外不是由於你的過失所造成,這項保險將會賠償你和你的乘客因意外而引致的醫療支出。

個人財物損失(Personal property):這保險覆蓋在受保車輛內丟失或被盜的財物損失。要留意的是,如果你所泊的停車場設有警示牌提醒駕駛者切勿把貴重物品留在車內的話,那麼你所遺失的財物很可能將不會獲得賠償。

碰撞損毀免責險(Collision Damage Waiver): 一般稱之為CDW、LDW、或 DW,這是一種「免責補償」保險,萬一你不幸發生意外,出租汽車的公司不能要求你作出任何賠償。免責補償保險的價格上落很大,不過一般來說在各類保險中都是最昂貴的一種。跟一般的汽車保險一樣,條款中亦會列明不獲承保的事項。例如你在醉酒後駕駛時發生意外,或在保單的指定區域以外駕駛汽車(租車國家以外的地方),在這些情況下你將不會獲得任何保險賠償 。

其他保險:在美國某些省份或其他國家,租車公司可能會向你推銷雹災保險和擋風玻璃損毀保險等,因為一般的租車保險並不會包括這類型的損失。因此,記緊預先做好功課,查看打算自駕遊那段日子的天氣預報。如果你只打算租一段短時間,而車輛又會停泊在有蓋停車場內的話,那你就不需要買這些額外的保險了。

Drive safely
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4. 日本自駕遊保險

愈來愈多人去日本自駕遊,自駕遊旅客要了解日本租車保險的須知。在日本在道路上行走的車輛都必須買強制保險,Skyscanner為各位簡單介紹:

強制性保險制度:如通過租車公司租車,在租車費用中已包括了強制性保險制度保險的費用。而保險公司的條款通常都會保障受害人及乘客的傷亡,第三者財物損失及出租車輛的損失。若發生意外的損失多於保險的賠償額,司機則需要支付額外的賠償額。保單一般都會列明不受保的情況,如酒後駕駛,無牌駕駛等。

墊底費:駕駛者需要承擔第三者財物損失及車輛損毀各5萬日圓 (即為墊底費),一些保險公司或租車公司會另外提供一些計劃專門保障墊底費的費用,你可按你的需要而購買。若在當地的租車公司購買的墊底費保障,通常都是按租車日數收取費用。市面上,一些旅遊保險產品亦會提供一定金額的墊底費保障。

租車公司營業損失賠償:如不幸發生意外,除了要支付墊底費外,亦需要負責租車公司因不能使用車輛營運生意所帶來的損失。

其他保障:亦有一些租車公司會提供一些額外的服務如發生意外時的緊急支援及延長租車期的費用折扣等,但並不屬於保險的一種。

Driving
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5. 留意「墊底費」

自駕遊旅客注意,不要以為租車公司幫你購買了汽車保險就可萬無一失,事實上,每一間租車公司所購買的汽車保險的賠償額亦不同,墊底費也不同。

「墊底費」亦稱「自負額」(英文是Excess或Deductable),是指投保人一旦需要索償時須自行承擔的開支。如汽車保險的墊底費是500美元,若一旦發生交通意外,租車公司要求保險公司賠償1500美元的車身損毀賠償,租車人士需要承擔500美元負額,餘下的1000美元則由保險公司承擔。一般來說,墊底費愈高,保費愈平,但對投保者的保障卻愈少。自駕遊旅客在租車時,或另行購買自駕遊保險時,應細閱保單的墊底費條款了解清楚。

6. 留意自駕遊意外的賠償金額

在交通工具上發生意外而永久傷殘或死亡,某些旅遊保險計劃會有較高的賠償金額,但乘坐自駕遊汽車與公共交通工具的的賠償金額有一定分別。在大部份旅遊保險中,交通意外保障只限乘坐「Common carrier」,如乘坐飛機、火車、巴士等公共交通工具。如你自行租車,很有可能不被保障或保障金額較少。

蘇黎世的「樂優遊+」旅遊保險條款訂明,如果乘坐公共交通工具發生意外或遇劫身亡,18至85歲受保人的最高賠償為150萬元,但其他意外的賠償最高金額則僅為100萬元。在自駕遊的情况下,由於租用的車輛並不屬於公共交通工具,因此最高只能夠索償100萬元。

匯豐的「旅遊萬全保」則將乘搭公共交通工具或私家車歸納為同一類情况,如果遇到意外而死亡、永久及完全殘廢,涵蓋全球的「2區」計劃最高賠償金額為200萬元。選擇自駕遊的旅客,不妨在購買保險前先上網了解保險的詳細條款及賠償金額,選擇適合自己的旅遊保障。

Traffic Jam
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7. 緊急醫療運送賠償金額

假如遊客在外遊時不幸遇上意外受傷,當地醫療服務不足或並無法提供醫療服務,而受保人的情況必須被緊急送到另一地方作診療,旅遊保險公司便會作出緊急醫療運送賠償。

MSIG三井住友會作最高200萬的賠償,AXA安盛﹑FWD富衛﹑Prudential英國保誠﹑Zurich蘇黎世和恒生銀行皆可賠償緊急醫療運送的全部開支。

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