金管局評估部分虛銀快收支平衡 撥備大升因基數低 阮國恒：貸款風險可控

本港8間虛擬銀行2023年全數錄得虧損，經濟復甦動力未如預期理想，7間虛銀去年減值損失按年增加，金管局副總裁阮國恒表示，虛銀業界貸款集中於個人零售和中小企客戶，而去年破產宗數上升，為私人貸款壞賬增加主因，另有不法之徒詐騙取得中小企擔保貸款，成為另一推高不良貸款原因。

阮國恒認為，個別虛銀信貸減值大升是基數低所致，「令算術上的升幅被放大」，綜合而言，虛銀資產質素穩健，部分銀行業務漸見合理規模，客戶、存款和貸量都穩步增長，「應該距離收支平衡不遠」。

破產宗數增 推高私貸壞賬

根據金管局數據顯示，2023年底虛銀總客戶人數220萬，按年多20%，總存款370億元，增加23%，總貸款190億元，升19%，反映該板塊的業務正穩步擴張。2023年上半年，8間虛銀收入合共5.3億元，較2022年同期增加93%。

資產質素成為拖累虛銀業績一大原因，阮國恒指出，多年來香港無抵押貸款壞賬數字，與本地破產宗數有密切關係，而去年個人破產申請數字上升，虛銀個人貸款減值自然會增加。

破產管理署最新數據顯示，2023年全年提交個人申請破產有7860宗，按年增加13.5%，是自2020年（8693宗）疫情爆發以來新高。

中小企貸款質素，除了受經濟環境影響之外，詐騙集團問題都會令其資產質素轉差。立法會文件顯示，截至今年2月底，百分百特別擔保產品有接近2800宗申請涉及不法行為，包括使用虛假文書、提供虛假或失實聲明等，相關貸款額約82億元。

八家全見紅 無打算退場

綜合而言，阮國恒形容各虛銀在撥備上有不同安排，「貸款風險仍然可控」，即使8間機構續虧損，暫不見有業界打算退場。

阮國恒預期，部分虛銀業務規模持續增長，「有幾間做得特別好，個別業務發展較慢，主因是母公司層面有較多阻礙」，相信部分銀行距離收支平衡不遠，亦有虛銀發展較原先提交的業務計劃落後。

眾安銀行早前接受本地傳媒訪問時稱，今年內個別月份有機會達到單月收支平衡。匯立銀行透露，今年第一季度營運表現能承接去年底的強勁動力，未來會繼續和集團內其他公司加強合作，協同效應提升下可望逐步邁向2025年取得盈利的目標。

另外，阮國恒讚揚一些虛銀為市場帶來新的產品和服務，更在過去數年間推動傳統銀行改革，達到監管機構推出虛擬銀行的政策目標，商業數據通（CDI）的應用有助業界進一步拓展業務。

虛銀擬改稱持牌數字銀行

隨着虛銀客群逐漸增大，社會責任亦愈來愈重，阮國恒直言，社會部分人士對「虛擬銀行」這個名稱有意見，「虛擬」即不真實，金管局收集不同意見後，於4月30日就更改「虛擬銀行」的名稱為「持牌數字銀行」諮詢香港銀行公會、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會，以及8間虛擬銀行，諮詢為期一個月。

眾安銀行歡迎金管局把「虛擬銀行」更名為「持牌數字銀行」（Licensed Digital Bank）的提議。匯立銀行支持改名為「Digital Bank」，是國際間常見的稱呼方式，能確保新名稱在國際銀行業，以及全球投資者社群中的一致性和識別度。

採訪、撰文︰董曉沂