望45歲退休 想維持每月4萬元被動收入 退休金須2,100萬元|財智姊妹淘

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林氏夫婦(38歲,分別任職跨國企業的業務總監及行政人員)的目標是45歲可財政自由及退休,每月有約4萬元被動收入維持現時生活質素,並約有100萬作緊急備用。

撰文:財智姊妹淘|圖片:Unsplash

讀者財政狀況:

每月收入:170,000元

  • 薪金(註1):100,000元 (林先生)/55,000元(林太)

  • 租金收入:15,000元

每月支出:92,500元

  • 供樓 – 自住物業(註2):19,000元

  • 供樓 – 出租物業(註2):13,500元

  • 月供基金:5,000元

  • 家庭開支:30,000元

  • 個人開支:25,000元

每月盈餘:77,500元

流動資產:370萬元

  • 現金:230萬元

  • 股票:80萬元

  • 基金:60萬元

物業資產:1,950萬元

  • 自住物業:1,200萬元

  • 出租物業:750萬元

負債:540萬元

  • 自住物業:285萬元

  • 出租物業:255萬元

淨資產:1,760萬元

強積金:160萬元

註1 : 已扣減每月強積金供款

註2 : 尚餘年期 : 自住物業 – 15年, 出租物業 – 19年

專家分析

筆者留意到個案裡有幾個細節

(1)他們的退休模式是擁有一筆可長時期(35-40年)製造被動收入的資產,而不是使用這筆資產,所需要的資產額會大大提高,因退休期很長,受通脹影響亦較大,所以林先生既要瞭解資產回報,亦要留意通脹情況;

(2)兩幢物業在7年後仍未供滿,如按揭條件不變,那時自住及出租物業尚餘按揭額分別約145萬元及180萬元(共325萬元),每月供款32,500元。

雖說出租物業是極常見的被動收入,因某程度也和通脹掛勾,但沒人 能預計將來是什麼景象,如果租金收入既要供樓,又要提供被動收入作退休用,筆者建議林氏夫婦還是小心為上,要預留多點儲備供樓。

高薪族夫婦望45歲退休 7年內可準備2,100萬元退休金?|財智姊妹淘
如果租金收入既要供樓,又要提供被動收入作退休用,筆者還是小心為上,要預留多點儲備供樓。圖片:Unsplash

筆者這樣看:

(1)目標總退休金是2,100萬元,先預留100萬元作緊急備用及325萬元作還清樓按用途(是繼續供還是清繳,還看當時經濟、利息走勢等);

(2)餘下約1,700萬元用作產生被動收入的資產,若每年有5%回報,而通脹是3%的話,那實際回報約是2%,平均每月可產生28,000元的被動收入,如出租物業可提供12,000元的租金(扣除差、管),那麼每月40,000元被動收入的目標不難達到;

(3)現時每月總盈餘約77,000元,建議可先預留12,000元作交稅用途,餘下6萬多元可撥一半作投資增值用途;

(4)預留6個月的支出(約60萬元)作安全網後,餘下的170萬元也可作適度的投資/增值;另外假設每月可投放32,000元,連同林太現時5,000元的月供基金份額,每月總投資/增值額共37,000元,若退休前較能承擔風險,每年平均回報9%,這部分料可滾存至694萬元,另外一半盈餘(33,500元)在銀行可累積至近264萬元;連同現有140萬元投資類資產(也假設年點報9%),總資產共約1,426萬元。

7年後兩人的強積金預計可滾存至287萬元(平均回報5%),由於最快要60歲後才能取回,預計60歲時可增長至約607萬元金;雖然數字上在45歲時仍未有2,100萬元,也可在加薪時增加月供份額,從而加快步伐!

美聯金融集團高級副總裁 – 鄺翠玲 CFPCM

  1. https://www.edigest.hk/podcast-player/213198/%e7%96%ab%e8%8b%97-%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e4%b8%ad%e6%a6%82%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e6%96%b0%e5%9e%8b%e8%82%ba%e7%82%8e%e7%96%ab%e8%8b%97.mp3

  2. https://www.edigest.hk/podcast-player/213197/%e6%8a%95%e8%b3%87%e6%96%b0%e6%89%8b-%e9%9b%b6%e6%a6%82%e5%bf%b5-%e8%87%aa%e5%83%b1%e4%ba%ba%e5%a3%ab-freelance-%e5%84%b2%e8%93%84-%e5%ad%b8%e6%8a%95%e8%b3%87.mp3

  3. https://www.edigest.hk/podcast-player/213196/%e9%a8%b0%e8%a8%8a-%e6%a5%ad%e7%ba%8c-%e8%82%a1%e5%83%b9-%e7%9b%ae%e6%a8%99%e5%83%b9-%e4%bc%81%e6%a5%ad%e5%89%8d%e6%99%af-%e6%82%9f%e7%9f%a5.mp3

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