動手自製未來基金

儲

蓄是理財第一步，但難在如何起步，今次介紹兩種人氣儲蓄概念，分別是理財金字塔及四分之一儲蓄法。

扭轉用淨先儲概念

不論是理財金字塔及四分之一儲蓄法，都講求先扭轉有餘錢才儲蓄的概念。不少年輕人決心儲蓄時，都會抱著「慳住使」心態，期望到月尾可以餘下更多資金用作儲蓄。但整個月流流長，意志稍為不堅定，便很容易使大了，輕則使月尾儲蓄數字不達標，重則繼續入不敷支，令儲蓄大計一再推遲。

因此要啟動儲蓄計劃，不論你是用哪一種方法，關鍵一步是在月頭先扣起要儲蓄的資金到一個儲蓄專用的戶口中，假如擔憂自己的意志，不妨取消掉這個儲蓄帳戶的提款卡，增加動用戶口資金的難度。

扭轉儲蓄概念後，下一步是選擇儲蓄方式。理財金字塔是香港人較熟悉的一種儲蓄方式，皆因不少理財顧問講解儲蓄保險產品時都會提到此概念。簡單來說，底層是生活保障儲蓄，當你啟動儲蓄大計時，既可以選擇先儲一筆救命錢作為生活保障，如能力許可，亦可以考慮趁年輕選擇一些醫療或危疾保險。

第二層是儲蓄部分，這部分既可以是針對人生計劃的儲蓄，亦可以是為退休作準備的資本，一般會選擇較穩健的儲蓄方式如外幣儲蓄、月供低風險股票及基金。最頂層則是高風險投資，如能力許可，可考慮調撥少部分資金在這部分，為個人財富增值。不過年輕的儲蓄初哥不應貿然頂層部署，皆因初哥資金與投資知識同樣有限，一旦初嘗甜頭而「心雄」，把大部分資金都押在頂層上，既令自己承受不必要的投資風險，亦會打亂整個儲蓄大計。

考驗鬥志的四分一儲蓄法

有信心每月儲蓄更多資金建立個人未來基金，可考慮由日本學者本多靜六提倡的四分之一儲蓄法。此方法非常簡單，便是在每月月頭把經常性收入的四分之一儲起，而有兼職、獎金等非經常性收入，亦全數調撥儲蓄帳戶之中。

本多靜六於25歲時開始身體力行奉行四分之一儲蓄法，期間收入不斷增加，三十年後他順利滾存大量財富，成為儲蓄致富的成功例子。

四分之一儲蓄法勝在簡單，但非常考驗儲蓄者的紀律及鬥志，對習慣消費生活的年輕打工仔來說確是不簡單的任務。擔心自己起步時意志未夠堅定，可以採取循序漸進方式，先由月儲八分一收入做起，接著五分一、四分一地遞進。不要小看香港年輕人的鬥志，不少年輕人為了結婚或買樓，可以做到每月儲起一半甚至三分二收入，為盡快建立個人未來基金而奮鬥。