三個步驟 幫卡數排毒

鉛水風波越鬧越大，甚至有議員建議政府為受影響居民提供排毒療程。除了為健康排毒，個人理財亦講求排毒，例如及早排走卡數毒數，為儲蓄建立基礎。

先為卡數「掃毒」

排毒第一步當然是掃毒，別以為卡數高危一族才需要為卡數掃毒，即使你月月清卡數，亦要檢視手頭有那些信用卡很少用甚至不再使用，這類「僵屍卡」仍需要向發卡機構支付年費，而且多一張卡，就會多一重潛在負債風險，因此大原則是信用卡越少越好。

至於卡數高危一族，就要決心面對現實，先追查手頭每張信用卡的卡數，再比對各張卡的罰息，計算一下拖欠卡數的總額，還有每月進貢給發卡機構的罰息。清楚計條數出來後，你才會發現每年究竟被信用卡消耗了多少入息，鼓勵自己決心為卡數排毒。

借平錢要「鋪鋪清」

計算卡數總數後，下一步是先以儲蓄清理數目相對較「濕碎」的卡數，再借低息平錢清繳餘下的大額卡數。借平錢渠道離不開低息私人貸款、信用卡結餘轉戶及信用卡結餘套現計劃。

利用結餘轉戶安排，你可以把卡數集中在一張卡內，並享有指定還款期的低息優惠。至於信用卡結餘套現，原理是用低息套現信用卡餘額，用來清還其他卡數。如果你對自己的還款紀律有信心，這兩項都算是方便的融資渠道。但當你未能在優惠期前清還貸款，相關利息不單會回復「市價」水平，更可能會逐日收取財務費用，屆時你又會再陷入罰息滾存危機。

想增加清卡數勝算，應考慮「分期定額」貸款方案。最簡單方法是申請低息私人貸款清還卡數，之後便可以每月由銀行帳戶直接扣數還款，讓自己沒有藉口拖數。想目標為本，亦可以考慮銀行提供的私人貸款結餘轉戶計劃，把所有卡數集中在一起分期清還，你並可以選擇還款期，讓自己更有預算。不過這類計劃會參考你的信用狀況調整息率，並會收取結餘轉戶額1%至3%作為手續費。

好卡一張就夠

清還卡數後，最後一步就是要篩走不必要的信用卡。除了平日少用的「僵屍卡」，一些貨不對辦的信用卡亦要納入篩走之列，例如當初為了換哩數或商店優惠出卡，後來才發現這張卡積分與哩數的兌換率並不化算，又或提供的的商店優惠不再吸引，甚至信用卡的熱線長年打不通。既然優惠及服務不達標，便要作出精明的剪卡抉擇。

至於保留那一張信用卡，除了衡量優惠及服務，更要考慮這張卡的信用額度。事關信用額使用率會影響你的信用評分，假設你累積5000元卡數，你的信用額度只有2萬元，信用額使用率便達到25%，同樣是5000元卡數，而信用額高達十萬，信用額使用率便大幅下跌至5%。一般而言，發卡機構會按年增加你的信用額，因此應優先考慮保留使用年期最長的信用卡。