自駕遊｜撞爛別人財物有無保障？ 一般旅遊保險不包第三者損失 睇清常見不保事項｜Yahoo
【Yahoo 新聞報道】一名香港女遊客本月初在日本靜岡縣伊豆市自駕遊期間，疑誤踩油門，私家車失控衝入蕎麥麵店，店內一名顧客受傷，麵店大門及櫥窗玻璃嚴重損毀。近年越來越多港人外遊會選擇租車自駕遊，意外頻生，不少旅遊保險計劃亦提供「租車自負額」即俗稱墊底費的保障，受保人若遇到意外令車輛損毀時，可獲保險公司賠償「自負額」。但消委會及保險公司都提醒，一般保障並不包括自駕衍生的第三者責任，故此租車前應留意租賃條款，了解租車費用有否包括針對人身及財物的第三者責任保險，評估加購租車保險需要。
「自負額」越低 租車保費越高
「租車自負額」俗稱「墊底費」，指若不幸發生交通意外，受保人申請索償時，須自行承擔的指定金額。FWD 富衛保險有關自駕遊保險的網頁提到，一般而言，「自負額」越低，租車保費會越高。消委會2023年一項調查指，本港26個基本的單次旅遊保險計劃，當中有 15 個計劃提供「租車自負額」保障，保障額由 2,000 元至 10,000 元不等。
網上保險公司保泰人壽列舉例子，有旅客在外地租車自駕遊時發生意外，撞向路邊山坡，但無人受傷，亦無公物或其他財物受損，但車身損毁，租車公司指該旅客須承擔「自負額」4,000 元。假設該旅客的旅遊保險提供「租車自負額」保障為 5,000 元，他成功向保險公司索償後，便毋須自行承擔任何「自負額」或維修費；若「租車自負額」保障只有 2,000 元，索償後則仍須自行承擔 2,000 元的差額。
上述例子提到租車公司只要求租車旅客承擔指定的「自負額」，而非全數維修費用，原因是大型或連鎖租車公司一般會為出租車輛投保汽車保險，旅客支付的基本租車費，已包含有關保費。但獨立經營或小型租車公司的保險及賠償政策可能有所不同，當出租車輛損毀時，租車人士或需承擔較高賠償費用。
保障不包括「第三者財物損失」及「營業損失賠償」
根據保泰人壽的資料，假如涉及「第三者財物損失」及「營業損失賠償（NOC）」，即因車輛損壞而導致的業務損失費用，基本旅遊保險一般不會就此提供保障，租車人士或需加購租車公司的額外保障方案。
不同旅遊保險計劃細節不一，「租車自負額」保障制訂的不保事項亦有不同，富衛保險指常見的不保事項包括：
1）意外發生時，租車司機並非租車合約內列明的駕駛者；
2）受保人或租車合約上列明的司機違反租車合約條款；
3）或違反當地交通法例或其他法例，例如衝紅燈、超速、藥駕、醉駕等；
4）出租車輛本身已損毀、存在或潛在缺陷；
5）車輛零件的自然磨損或損耗等。
富衛保險提醒，假如自駕遊期間遇上車禍，受保人須領取相關證明文件，包括當地警方的報案紀錄、租車收據（包括支付NOC的收據）、租車保險證明，如因傷醫入院及索償醫療保障，則需要療報告或入院證明。另外，旅遊保險索償期限一般為 21 至 30 日，因此獲得證明文件後，應盡快處理。
